全民钱包CRO颜锋海：让智能风控诠释科技价值

　　消费金融在高速发展中伴随着过度消费和恶意欺诈等不良隐患，若没有得到合理控制，金融风险很可能会被放大，因此，提升风控能力成为消费金融从业机构的首要挑战。

　　近期，消费分期平台全民钱包在利用智能科技化解金融风险方面取得了积极成效，全民钱包CRO颜锋海在专访中表示，技术力量强大是其风控体系的最大优势，全民钱包自主研发的风控系统经过多轮更新、调整，已经非常成熟稳妥，为金融服务效率的持续提升提供了支撑，也进一步诠释了科技的价值。

　　创新技术遏制欺诈和多头借贷

　　“全民钱包重视风控团队的打造，风控中心的同事主要来自银行、小贷、银联和互联网等行业，工作经验丰富，以本科生、研究生为主。”颜锋海介绍称，风控中心由两大部门组成，一个是风险管理部，包括了建模组、数据挖掘组、政策组、监控组和运营组;另一个是审批部，主要进行人工审批和质检。两个部门密切配合，保障了系统的升级迭代与稳定运行。

　　消费分期业务主要面临的风险是欺诈风险和多头负债风险，目前消费分期的主要应用场景属于小额分散性质，用户的收入基本能够覆盖债务，需要警惕的是恶意欺诈、以贷养贷和多头借贷现象。

　　“全民钱包的风控体系紧跟国际主流，应用了创新技术，效率非常高，能够有效避免团伙欺诈和多头借贷行为。”颜锋海表示，全民钱包的风控体系立足于大数据与人工智能技术，运用人脸识别模型、关系网络图谱寻找团伙欺诈，通过人工智进行数据挖掘，找出潜在的能识别用户风险的多维行为特征，比如用户行为、多头信息、社交关系等。同时通过boosting算法、神经网络、NLP和知识图谱等多种算法来不断更升和迭代信用评分模型。

　　当用户在全民钱包注册并授权个人信息，风控系统便开始对大量数据信息进行处理，数据主要是用户手机行为数据，以及第三方征信数据，全民钱包已与同盾、新颜和天机等大数据公司达成合作。接着，风控系统会进行用户活体识别、反欺诈、多头借贷识别等，再输入决策引擎，由决策引擎决定是通过还是拒绝，或是进入人工二次排查，从而最大程度规避风险并减少损失。系统审核效率较高，从进件到出结果最快只需1秒钟。

　　市场与风控的平衡

　　颜锋海指出，全民钱包的风控系统在设计上很有针对性，面向的是商城中的小额消费类商品，商品价格对于正常成年人来说基本都可以负担，同时全民钱包开发了专门的授信模型，会对用户的资产负债状况进行评估，准确地反映其信用状况。另外，通过对用户个人信息进行挖掘，得到的特征组成模型可以判断用户的还款意愿，例如有着良好购物习惯的人的还款意愿要比热衷黄赌毒的人好。

　　风控需要与业务深度结合，在市场拓展与风险控制之间取得平衡，既要尽量扩大客群规模，又要避免吸纳问题客户，其中的度要把握好。关于这一点，颜锋海表示，风控的本质是进行风险管理，全民钱包的解决方案是选择优质用户，通过授信模型进行差异化的利率和授信额度管理，赋予用户最合适的额度，满足用户的消费需求，也不过度授信，防止用户过度消费和负债过高，以此寻找到平衡点。

　　多重手段织密贷后防线

　　贷后管理是分期业务的最后一道防线，是防止不良贷款产生的关键措施，与贷前审核同等重要。

　　颜锋海称，全民钱包严格按照国家的相关政策实施贷后管理，通过与第三方合作打击老赖，包括将借款人信息上传至百行征信、起诉等多种手段进行催收，确保合法合规又高效简捷，目前效果明显，恶意逾期用户占比非常低。

　　“目前我们正在研究迁移学习算法，争取早日应用到我们的模型当中。”对于风控技术的展望，颜锋海认为，大数据与人工智能技术的发展日新月异，这将大大促进智能风控的革新，全民钱包将顺应潮流，不断通过技术的突破来提升效率和安全性，并推动产品和业务模式的创新。