想买分红保险？分红保险购买锦囊拍了拍你

　　疫情带来的不确定性增加了公众对保险的关注。其实保险产品除了寿险、重疾险等保障生命和健康的意义和功效，很多寿险产品和年金险产品还具备分红的特点，不妨做个了解。分红型产品在让客户享有保险保障的同时，也可参与分享保险公司的经营成果。

　　相对于传统的普通型保险产品，分红型保险产品在中国市场现身时间不算长，2000年，中宏保险率先推出分红寿险保单后，一直受到市场的青睐。对于保单持有人来说一举两得，可以从保险公司经营成果中获得红利。红利，是分配给客户的收益，它与保险公司的经营情况相关，保险公司将分红类业务的一定盈余以红利的形式进行分配，其本质是风险共担。需要了解的是，分红产品在销售时会对未来的分红水平进行利益演示，是基于精算定价假设的原理，实际的分红水平并不确定，在某些年度保险公司的实际分红情况可能是零。

　　分红保险还具备化时间为收益的特点。分红保险和其他类型有现金价值的保险一样，前期的现金价值会低于所缴保费，犹豫期后短期内退保会有一定的损失，短期内的分红也相对不高。但分红保险多为中长期险，具有中长期储蓄特性，而且各公司在产品设计上往往将分红险与万能险进行组合销售，如果每年的分红不领取选择转入万能账户，还可以在万能账户复利增值。即便每年的红利是一样的，持有的时间越长，越到后期，红利增长得越多，客户的收益也就越来越高，这也是分红险在一定程度上可以抵御通胀的原因。例如《中宏保险宏睿世家年金保险(分红型)》这款产品，被保险人从约定时间起每年领取年金的同时，还可以从第二年开始每年参与分享保险公司分红，不领取时还可选择转入已投保的《中宏宏添利万能保险(万能型)》的万能账户复利增值，越久越值钱，需要的时候按需领取，可以帮助我们一定程度上解决养老和子女教育等问题。

　　在了解了分红型产品特点的基础上，还需要具备这些观念：

　　分红虽好，保障应先行。无论是分红型的年金险还是寿险，最关键的是，分红只是产品的一个特性，保障才是核心。所以我们在选择购买保险时，不能只考虑“收益”而忽略了保障，应在满足自身需求的基础上，为自己和家人选择一份合适的保险产品。分红险不是单纯的投资产品，不能将该类产品过往分红水平的高低作为衡量其优劣的唯一标准。

　　管理好对于分红的期望。在购买分红型产品时，分红的演示利益只能作为参考，并不具备确定性。分红收益的来源，是保险公司该类分红险业务的实际“可分配盈余”， 切勿将利益演示中的某一档收益作为“确定收益”看待。

　　年金险、寿险等这类保险产品本身就具有长期和稳健的特点，其分红型产品则可以作为家庭财务规划中的长期配置部分，不建议将产品短期内的分红情况作为主要考量标准。消费者需要在投保之初谨慎选择保险产品，一旦投保，切勿因某年的分红情况不理想而选择非理性退保，给自己带来不必要的损失;更要避免被非法退保组织利用，“财保两空”，既损失了金钱，又失去了保障。

　　风险提示：分红保险，其红利分配是不确定的，在某些年度可能为零。