透支风险高 用卡应理性

“刷卡一时爽，还款悔断肠。”一句看似戏谑的话，却代表着不少信用卡用户的心声。近日，兴业银行发布的一项公告，更是让一些享受着信用卡透支取现业务的用户心头一紧。公告中明确规定，自2019年8月29日起，该行信用卡预借现金金额将全额计入当期账单最低还款额，即预借现金不再享受最低还款额待遇。

事实上，兴业银行不是近期唯一发布这项规定的银行。中信银行此前也宣布，根据监管要求，自2019年8月25日起，对新办理信用卡现金提取(取现)及随借金的透支金额将全额计入当期账单最低还款额。

“从2019年5月24日起，兴业银行就作出关于银联卡、淘宝联名信用卡预借现金业务调整，这次普及了所有卡种。规则调整意味着，按取现金额计入最低还款额比例从之前的10%提高至100%。”兴业银行客服人员解释说，“如果还款达不到最低还款额，则会算作逾期，影响个人征信。若希望减轻还款压力，可以考虑办理现金分期业务。”中信银行客服人员则表示，截至目前银行还未发布其他相关注意事项通知，关于利息、违约等规定还未变动。

信用卡透支取现的最低还款“福利”既能让银行增加利润、吸引客户，也能促进消费，为何会被取消呢?

中国人民大学重阳研究院副院长董希淼表示，“这是原银监会(现银保监会)在2017年出台的《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》中对信用卡预借现金所作规定。”根据通知，“信用卡预借现金业务原则上不享受免息还款期或最低还款额待遇。持卡人确实有需要对预借现金业务申请分期付款的，银行业金融机构应在重新评估持卡人信用状况和还款能力的基础上，签订业务合同，并在信用卡总授信额度中相应扣减该笔预借现金业务总金额”。

据了解，工商银行等在上述《通知》发布当年就作了调整，建设银行和华夏银行等银行也陆续作了调整。“本质上就是落实监管部门的要求。”业内人士表示。

董希淼表示，需要注意的是，“信用卡预借现金的利息比较高，日息万分之五，年化是18%，所以有些银行舍不得调整。但近几年来，信用卡发展很快，风险上升也比较快。2019年一季度，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额797.4亿元，为2008年的22倍，同期信用卡发卡量只增长了4倍”。

6月15日，中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2019)》显示，2018年我国信用卡交易金额达38.2万亿元，同比增长24.9%;信用卡未偿余额6.9万亿元，同比增长23.2%。

因此，除了落实监管，调整还在于防范金融风险。根据融360发布的消费调查数据，我国“90后”已经占据了消费信贷用户群的半壁江山，占比高达49.3%，在亚洲同龄人中排第一。其中，作为消费金融重要载体的信用卡，已经成为“90后”消费的一种重要工具。一位业内专家表示，信用卡的方便快捷也让部分年轻人不顾个人实际能力过度超前消费，甚至出现信用卡套现、“以卡养卡”等不良行为。

那么，此次调整，对金融消费者来说会有什么影响?在董希淼看来，这样的调整对消费者来说，本质上不会有大的影响。“对大部分消费者来说，很少会通过信用卡预借现金，一般都是刷卡消费。预借现金利息很高，只是急用的时候偶尔用一用。不建议成为一种经常使用的手段。”他说。

与此同时，有专家表示，预借现金并不是一个好的消费习惯，无论是信用卡的透支功能还是预借现金功能，都要做到合理使用、理性消费，控制消费的额度。“对年轻用户来说，一定要理性使用信用卡，做‘卡神’而不是‘卡奴’。平时应量入为出，合理消费，包括信用卡在内的各种还款支出不宜超过月收入的三分之一;切勿通过办理多张信用卡来拆东墙补西墙，以防债务雪球越滚越大。” 董希淼同时提醒，对信用卡透支额，一定要及时偿还，避免对信用纪录造成负面影响。经济日报记者 钱箐旎 实习生 卫酉祎